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Captação de créditos e recursos

Programas permanentes de crédito, garantia e fomento — e o que trava cada pedido.

Porte
Para quê

Pronampe

Governo Federal · bancos credenciados

Programa permanente de crédito para micro e pequenas empresas, com garantia parcial do FGO — o que faz o banco aceitar risco que sozinho não aceitaria.

Capital de giroInvestimento
Condições de referência
Quanto dá para pegar
Até 60% da receita bruta do ano anterior, com teto de R$ 500 mil por CNPJ.
Custo
Selic + até 6% ao ano (pós-fixada: a parcela acompanha o Copom).
Prazo
Até 96 meses, com carência de até 24.
Como acessar

Direto no banco onde a empresa já tem conta. É preciso autorizar a Receita Federal a compartilhar o faturamento — sem isso o pedido nem entra.

O que costuma travar

O limite é calculado sobre o faturamento declarado. Empresa que declara menos do que fatura descobre aqui, do jeito ruim, o tamanho do desconto.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

BNDES Crédito Pequenas Empresas

BNDES · via banco credenciado

Linha do BNDES para capital de giro e investimento de empresas com faturamento até o limite do programa, operada por bancos e cooperativas credenciados.

Capital de giroInvestimento
Condições de referência
Quanto dá para pegar
Até R$ 20 milhões por ano, para empresa com faturamento de até R$ 300 milhões.
Custo
Custo financeiro (TLP ou taxa fixa) + remuneração do BNDES + spread do banco. O terceiro componente é o que mais varia — cotar em mais de um banco muda o total.
Prazo
Até 60 meses, com carência de até 24.
Como acessar

O BNDES não atende direto: você procura um banco ou cooperativa credenciado. Vale consultar mais de um — a taxa final e a garantia exigida variam por instituição.

O que costuma travar

Prepare os últimos balanços e o faturamento dos 12 meses antes de procurar. Empresa sem contabilidade em dia costuma travar aqui.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

FGI — Fundo Garantidor para Investimentos

BNDES

Não é empréstimo: é garantia. O fundo cobre parte do risco do banco, o que destrava crédito para quem tem bom histórico mas não tem bem para dar em garantia.

Garantia
Condições de referência

Não tem taxa própria porque não é empréstimo: é garantia. O que ele cobra é um encargo sobre o valor garantido, somado ao custo do financiamento do banco. O ganho aparece indiretamente — com a garantia, o banco costuma aprovar operação que negaria e cobrar spread menor. Compare o total com o de uma operação com garantia real.

Como acessar

Você não contrata o FGI diretamente. Pergunte ao gerente do banco se a operação pode ser estruturada com garantia do FGI — muita gente não sabe que pode pedir.

O que costuma travar

A garantia tem custo, cobrado como encargo. Compare o total com o de uma operação com garantia real antes de decidir.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

Finep — inovação

Financiadora de Estudos e Projetos

Crédito e recursos não reembolsáveis para desenvolvimento de produto, processo ou serviço novo. Inclui chamadas específicas para pequenas empresas de base tecnológica.

InovaçãoInvestimento
Condições de referência
Quanto dá para pegar
O crédito direto exige projeto a partir de R$ 30 milhões — fora do alcance da maioria das PMEs. Para empresa menor, o caminho é o Inovacred, operado por agentes credenciados, com tíquetes bem menores.
Custo
No direto, TR + 2,5% ao ano mais spread de 0,5% a 1,2%. No Inovacred, quem define é o agente credenciado.
Prazo
Até 192 meses nas linhas de inovação, com carência equivalente ao prazo de execução do projeto.
Como acessar

Pelos programas e chamadas publicados no site. A submissão exige projeto estruturado, com escopo, cronograma e orçamento — não é preenchimento de formulário.

O que costuma travar

Prazo de análise é longo, medido em meses. Não serve para necessidade urgente de caixa; serve para projeto que você já sabe que vai fazer no ano que vem.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

Sebrae — orientação e acesso a crédito

Sebrae

O Sebrae não empresta dinheiro. Ele orienta, ajuda a organizar a documentação e faz a ponte com instituições financeiras parceiras — que é onde a maioria dos pedidos trava.

CapacitaçãoCapital de giro
Condições de referência

Não há taxa porque não há empréstimo. O Sebrae orienta e faz a ponte; o dinheiro, quando vem, vem da instituição financeira parceira, com as condições dela.

Como acessar

Atendimento gratuito pelo Sebrae do seu estado, presencial ou online. Comece por aqui se você nunca pediu crédito para a empresa.

O que costuma travar

É consultoria, não dinheiro. Quem chega esperando empréstimo sai frustrado; quem chega para organizar a casa antes de pedir sai na frente.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

Agência de fomento do seu estado

Varia por UF

Quase todo estado tem uma agência de fomento ou banco de desenvolvimento com linhas próprias, frequentemente mais baratas que as do mercado — e bem menos disputadas, porque pouca gente sabe que existem.

Capital de giroInvestimento
Condições de referência

Varia por estado, e é exatamente por isso que vale procurar: várias agências estaduais operam abaixo do custo do banco comercial, com recurso subsidiado pelo tesouro estadual. Não dá para publicar uma média nacional que signifique alguma coisa — consulte a agência do seu estado.

Como acessar

Procure por "agência de fomento" ou "banco de desenvolvimento" mais o nome do seu estado. Desenvolve SP, Badesul, Fomento Paraná, Desenbahia e AGE-MG são alguns exemplos.

O que costuma travar

Costumam exigir que a empresa esteja sediada no estado e em dia com o fisco estadual. Confirme isso antes de montar a papelada.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

Pronaf e crédito rural

Governo Federal · bancos e cooperativas

Linhas específicas para agricultura familiar e produtor rural, com condições distintas das de empresa urbana.

Capital de giroInvestimento
Condições de referência
Quanto dá para pegar
Definido por linha e por enquadramento no Plano Safra da Agricultura Familiar.
Custo
Plano Safra 2026/2027: 1% ao ano para produção agroecológica e orgânica, 2% para produção de alimentos, e até 7,5% nas demais finalidades. Investimento em máquinas fica entre 1% e 5%.
Prazo
Varia por linha; investimento costuma ter prazo maior que custeio.
Como acessar

Pelo banco ou cooperativa de crédito rural, com a DAP ou o CAF em dia.

O que costuma travar

Só vale se a atividade for rural. Empresa urbana não se enquadra, por mais que o CNAE pareça próximo.

Ver na fonte oficialconferido em 2026-09

Por que não listamos editais abertos

Edital tem data de fechamento e vence em semanas. Uma lista de editais vencidos é pior que lista nenhuma — você perde a viagem e para de confiar na página. Por isso aqui só entram programas permanentes, com página oficial estável. Para editais do momento, o caminho é o Sebrae do seu estado e a agência de fomento local, que é justamente quem os divulga.

Confirme as condições na fonte

Limite, custo e prazo acima são referência, conferidos na data indicada em cada programa. Eles mudam sem aviso e variam por banco, garantia e perfil da empresa — o número que vale é o da instituição, no link oficial, na data em que você for contratar.

Antes de assinar, saiba o custo real

A taxa anunciada não é o que você paga. O CET é.

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